以簡單明了的語言向個人投保人簽發(fā)保單，并且在這份保單上將載明服務(wù)熱線、保單簽發(fā)人名稱及地址，在客戶和不特定潛在客戶拿到的材料首頁上，將突出顯示“小額保險”的圖樣，更重要的是，在試點地區(qū)，其他保險產(chǎn)品均不得使用“小額保險”或“小額”的圖樣。

　　根據(jù)保監(jiān)會6月23日公布的《農(nóng)村小額人身保險試點方案》（以下簡稱《試點方案》），自6月下旬起至10月底，首批選定山西等9個省（自治區(qū)）縣域范圍開展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險（以下簡稱“農(nóng)村小額保險”）試點。這款以“保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單”為主要特征的壽險產(chǎn)品，將用于緩解農(nóng)村地區(qū)的保險供給不足問題，進一步擴大農(nóng)村保險覆蓋面。

　　“在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，保險公司在定價方面可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準備金評估利率不得高于3.5％。”

　　《試點方案》允許農(nóng)村小額保險試點地區(qū)可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，這是繼監(jiān)管部門此前允許天津濱海新區(qū)補充養(yǎng)老險業(yè)務(wù)率先試行“費率市場化”改革之后，第二款保險產(chǎn)品跨入了“費率市場化”改革的門檻。

　　壽險產(chǎn)品“費率市場化”改革已經(jīng)破冰。根據(jù)壽險產(chǎn)品的定價規(guī)則，作為保險產(chǎn)品定價重要基礎(chǔ)和依據(jù)的保險費率，一旦出現(xiàn)調(diào)整（如費率上調(diào)），其產(chǎn)品的定價必定發(fā)生變化（如調(diào)低產(chǎn)品定價），那么，農(nóng)村小額保險能否真正承擔(dān)起擴大農(nóng)村保險覆蓋面的“歷史使命”？如何能讓農(nóng)村小額保險更多地兼顧社會效益和經(jīng)濟效益？小額保險的“特殊定價”難題，能否在試點過程中真正得以破解？

　　首批試點：

　　力推“意外傷害險”

　　根據(jù)《試點方案》，農(nóng)村小額保險試點產(chǎn)品主要用于滿足農(nóng)村地區(qū)的基本保險需求，因此，《試點方案》要求其保險金額在1萬元至5萬元之間，保險期間在1至5年之間，并要求條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少，核保理賠手續(xù)簡便，主要針對低收入群體進行銷售。

　　正因為如此，在首批試點過程中，《試點方案》明確，要著力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯(lián)生保險，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，以解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險和死亡風(fēng)險。

　　根據(jù)保監(jiān)會此前進行的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，中西部農(nóng)村家庭小型化、收入低的特征相對明顯，外出務(wù)工從事高風(fēng)險行業(yè)等因素也使得中西部農(nóng)村家庭對小額人身保險存在很強的需求，大多數(shù)家庭最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故。

　　“顯然先行試點的農(nóng)村小額保險重在對意外傷害的保險保障，這首先有助于喚起廣大農(nóng)村地區(qū)尚未完全覺醒的保險意識。”某壽險公司負責(zé)人對記者稱，在風(fēng)調(diào)雨順的年景，大多數(shù)人并不情愿“花錢買平安”，不管貧窮還是富裕，一般不會主動考慮風(fēng)險的存在，更不會提前去想“如何應(yīng)對將來可能發(fā)生的危險”。但今年以來，各類重大的自然災(zāi)害造成受災(zāi)地區(qū)群眾家破人亡的現(xiàn)實情況，使他們對風(fēng)險的存在和破壞程度，有了前所未有的深刻認識。因此，這項已經(jīng)醞釀一年多的試點計劃在當(dāng)前情形下推出實屬當(dāng)務(wù)之急，并且從擴大保險覆蓋面的角度出發(fā)，應(yīng)首先側(cè)重考慮針對低收入人群意外傷害及死亡風(fēng)險的保險保障。

　　《試點方案》提出明確要求，要為農(nóng)村小額保險試點創(chuàng)造正確的輿論環(huán)境，突出小額保險的風(fēng)險保障功能，不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。

　　該壽險公司負責(zé)人稱，在此基礎(chǔ)上，不排除農(nóng)村地區(qū)依然存在保險需求的差異性，因此，定期壽險產(chǎn)品的推出，應(yīng)同樣體現(xiàn)小額保險“保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單”等諸多特征，這使得“費率市場化”改革不得不提上議事日程，正因為如此，《試點方案》允許首批試點地區(qū)試行“費率市場化”，以此作為推行農(nóng)村小額保險的鼓勵支持政策，這在市場的意料之中。

　　費率放開：

　　難避“特殊定價”難題

　　“從定期壽險產(chǎn)品的角度分析，如果農(nóng)村小額保險試點過程中，產(chǎn)品預(yù)定利率上調(diào)，顯然保險產(chǎn)品的定價會相應(yīng)下調(diào)，這符合廣大投保人的利益，并且對參與試點的保險機構(gòu)而言，有助于提高產(chǎn)品的吸引力，并最終擴大保險覆蓋面。”前述壽險公司負責(zé)人對記者分析說。

　　由于小額保險試點涉及低收入群體的切身利益，情況復(fù)雜敏感，《試點方案》要求試點機構(gòu)需堅持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展，避免運動式推廣。

　　“和商業(yè)保險一樣，小額保險項目也應(yīng)由保險精算師來制定產(chǎn)品的保險費率，同時在其他方面幫助管理計劃。”該負責(zé)人稱，根據(jù)國際經(jīng)驗，合理的定價能夠幫助培養(yǎng)人們對小額保險產(chǎn)品的信任，那些定價失敗的產(chǎn)品可以導(dǎo)致保險費率的意外調(diào)整以及對計劃的信任感完全喪失。小額保險的一大難點，即在于其“特殊定價”的特性。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，小額保險產(chǎn)品定價因素與一般保險產(chǎn)品定價因素基本相同，如考慮參保人群的死亡率、發(fā)病率、公司運營成本、支付的傭金/手續(xù)費和資產(chǎn)投資收益等，但其定價過程中需要特別注意幾個因素：如營銷費用、承保費用、理賠支付款、保費收取和管理費用的支出，必須計入最后的凈保險費率中。由于小額保險的每單保費收入遠低于常規(guī)產(chǎn)品，且費用分攤時不考慮這一因素，這勢必使得分攤變得不合理，從而顯出小額保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)常處于虧損。

　　此外，在死亡率上，一般小額保險定價會選擇使用由保險行業(yè)內(nèi)通行的生命表,然后將此與小額保險群體相適應(yīng)。生命表的選擇和適應(yīng)，對其定價過程非常關(guān)鍵，死亡率模式的精確度要依靠已經(jīng)積累了的可靠數(shù)據(jù)，另外小額保險計劃的利潤率很大程度上依賴于產(chǎn)品本身，通常小規(guī)模的團體死亡率估算，要比大團體更不準確，在保險參與率較低的情況下，逆選擇的影響也往往會大大增加。

　　“顯然，經(jīng)驗數(shù)據(jù)是設(shè)定保險費率的基礎(chǔ)，但小額保險的銷售通常在較落后的農(nóng)村市場，往往缺乏足夠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)來供定價使用。”多位業(yè)內(nèi)人士指出，這需要盡可能利用來自其他類似計劃的人口統(tǒng)計和數(shù)據(jù)，因此保險精算師在計算保險費率時須依賴于觀察，這也意味著保險服務(wù)提供者有可能需要承擔(dān)更大的不確定性和風(fēng)險。

　　“小額保險產(chǎn)品需要銷售相當(dāng)一段時期后，才能累積到足夠的數(shù)據(jù)以供使用，這意味著在項目開始的一段時間內(nèi)，理賠發(fā)生率也存在很大的不確定性。”前述負責(zé)人表示，小額保險產(chǎn)品設(shè)計,其管理時間和其他很多因素都會影響到經(jīng)驗觀察的結(jié)果，在保險意識相對較弱的群體中，想要穩(wěn)定索賠率并且可以推測出來，需要相當(dāng)長一段時間。